El mercado inmobiliario en Panamá continúa ofreciendo diversas oportunidades para la adquisición de viviendas, respaldado por una variada oferta de productos hipotecarios de la banca local.
En este contexto, preparamos el siguiente informe que detalla las condiciones, requisitos y beneficios de los préstamos hipotecarios ofrecidos por cinco entidades financieras clave del país y creamos un cuadro comparativo para que puedas tener una visión más clara del panorama.
Perfiles bancarios y condiciones de financiamiento
Las instituciones bancarias panameñas han estructurado sus productos para cubrir desde viviendas de interés social hasta propiedades de inversión, prestando atención a las necesidades de compra, remodelación, construcción o consolidación de deudas.
1. Banco General de Panamá (BG)
Banco General ofrece financiamiento para vivienda nueva (con y sin interés preferencial), vivienda de segunda y el traslado de hipotecas. Un producto notable es el Préstamo CasaCash, que permite la consolidación de deudas y la obtención de dinero extra utilizando la casa como garantía.
Detalles importantes:
• Plazo máximo: Hasta 30 años, dependiendo de la edad del cliente.
• Ingresos y capacidad de pago: Se requiere un ingreso promedio o familiar mayor a $1,000.00 mensuales. La capacidad de pago máxima es hasta el 30% del salario para empleados privados y hasta el 35% para el sector público.
• Abono inicial: El banco no financia el 100% del valor de la vivienda, por lo que se requiere un abono inicial que se paga a la promotora de vivienda.
• FECI y vivienda principal: Los préstamos hipotecarios para vivienda principal no cobran el Fondo Especial de Compensación de Intereses (FECI). Este cargo del 1% adicional aplica a las segundas hipotecas (inversión o vacacional) y a clientes extranjeros sin residencia permanente.
• Seguros Obligatorios: Los seguros obligatorios que se deben adquirir son el Seguro de Vida y el Seguro de Incendio, los cuales pueden endosarse al préstamo.
2. Banesco
Banesco proporciona soluciones financieras para comprar, remodelar, construir o refinanciar una vivienda, ofreciendo montos adecuados y una tasa de interés competitiva.
Características principales:
• Plazos: Ofrecen plazos de pago de hasta 30 años.
• Requisitos para independientes: Se exige un mínimo de 2 años de experiencia en la actividad comercial. La documentación requerida incluye declaraciones de renta y movimientos de cuentas bancarias.
• Requisitos para asalariados: Se solicita carta de trabajo o certificado de trabajo vigente, copia de la última ficha del Seguro Social y copia del último talonario de pago.
3. Scotiabank
Scotiabank ofrece financiamiento para la compra, renovación o construcción de una vivienda, incluyendo propiedades de inversión, casas de veraneo o lotes residenciales.
Beneficios competitivos:
• Bajo abono inicial: Se puede pedir prestado hasta el 90% del valor de la vivienda, permitiendo la compra con tan solo un 10% de abono inicial.
• Plazo: Cómodas mensualidades con amortización de hasta 30 años.
• Casa Advance: Permite acceder a un préstamo desde el 85% del valor actual de la casa para consolidar deudas o realizar mejoras, incluso si la hipoteca original no ha sido cancelada.
• Financiamiento de terreno y construcción: Ofrece un préstamo para el terreno (hasta 15 años para pagar) seguido de un préstamo para la construcción de la vivienda.
Requisitos Clave:
• Ingreso mínimo: Se requiere un ingreso individual mínimo de $2,000.00.
4. Banco Hipotecario Nacional (BHN)
El BHN enfoca su actividad en el segmento social, ofreciendo préstamos para la adquisición de viviendas nuevas, de segunda, o para traslados de hipoteca, con un monto máximo de financiamiento de $170,000.00.
Tasa social y montos:
El BHN destaca por sus tasas de interés escalonadas, diseñadas para apoyar las viviendas de interés preferencial.
| Monto del Préstamo (USD) | Tasa de Interés Anual |
| $0.0 – $30,000.00 | 0.75% |
| $30,000.01 – $80,000.00 | 2.75% |
| $80,000.01 – $120,000.00 | 4.75% |
| $120,000.01 – $170,000.00 | 5.75% |
Porcentajes de financiamiento:
• Asalariados: 95% del valor de la propiedad.
• Independientes: 90% del valor de la propiedad.
• Traslado de hipotecas: El BHN compra el 100% del saldo del préstamo anterior.
5. Banco Nacional de Panamá (BNP)
Banco Nacional de Panamá (BNP) ofrece préstamos hipotecarios definidos como un tipo de crédito otorgado para la compra, ampliación o reparación de una propiedad inmobiliaria.
Cargos y seguros asociados:
• Comisión de Manejo Mensual: Todos los préstamos hipotecarios del BNP incluyen una comisión de manejo mensual. Este cargo se incluye en el pago mensual y está sujeto al ITBMS (7%).
◦ Para préstamos con interés preferencial, la comisión es de B/.5.00.
◦ Para otros productos hipotecarios, la comisión es de B/.8.00.
• Seguros asociados: Los seguros obligatorios asociados son el Seguro de Vida y el Seguro de Incendio.
• Pagos extraordinarios: El BNP no cobra penalización por abonos extraordinarios, lo que permite a los clientes reducir el capital de su préstamo sin costos adicionales.
Tabla Comparativa de Préstamos Hipotecarios en Panamá
Esta tabla resume las condiciones clave de las cinco entidades bancarias, incluyendo los detalles de costos y beneficios más relevantes:
| Entidad Bancaria | Plazo Máximo | Abono Inicial / % Máx. Financiamiento | Tasa de Interés | Comisión de Manejo Mensual | Penalización por Abonos Ext. | Seguros Obligatorios |
| Banco General (BG) | Hasta 30 años | Requiere abono inicial. | Varía (Ley Preferencial disponible). | No especificado. | No especificado. | Vida e Incendio. |
| Banesco | Hasta 30 años | No especificado. | Competitiva (Sujeto a evaluación). | No especificado. | No especificado. | No especificado. |
| Scotiabank | Hasta 30 años | 10% de abono inicial (hasta 90% financiado). | Mejor tasa para traslado (promesa). | No especificado. | No especificado. | Protección de Hogar (Seguro). |
| Banco Hipotecario Nacional (BHN) | No especificado. | 5% (Asalariado), 10% (Independiente). | Escalada, desde 0.75% a 5.75% (según monto). | No especificado. | No especificado. | No especificado. |
| Banco Nacional de Panamá (BNP) | No especificado. | No especificado. | No especificado. | B/.5.00 (Pref.) o B/.8.00 (Otros) + 7% ITBMS. | No cobra penalización. | Vida e Incendio. |
Consideraciones Clave para el Solicitante
Al evaluar las opciones hipotecarias, los clientes deben considerar no solo la tasa de interés, sino también los costos operativos y la flexibilidad del préstamo:
1. Comisión de manejo y costos adicionales: Es importante notar que algunos bancos, como el BNP, aplican una comisión de manejo mensual fija (B/.5.00 o B/.8.00), la cual está sujeta al ITBMS del 7%. Otros costos como el FECI (1% sobretasa) aplican si la propiedad no es la vivienda principal o si el deudor es un extranjero sin residencia permanente.
2. Flexibilidad de pago: La política de BNP de no cobrar penalización por pagos extraordinarios es un beneficio significativo, ya que permite al deudor pagar el capital más rápido sin incurrir en costos adicionales, a diferencia de otras instituciones donde esta información no está especificada.
3. Evaluación de crédito: Todos los bancos requieren que los solicitantes tengan buenas referencias de crédito en la APC y demuestren la continuidad laboral mínima (por ejemplo, BG requiere 2 años en el sector privado y 5 años en el sector público).
Al igual que al elegir un plan de telefonía móvil, donde la cuota mensual parece ser el costo principal, en una hipoteca debe considerar los «cargos ocultos» o las comisiones por manejo y la flexibilidad para realizar pagos extra. Un préstamo sin penalización por abonos extraordinarios es como un contrato sin permanencia forzosa, le da la libertad de terminar la relación (saldar la deuda) cuando tenga la capacidad financiera, sin ser castigado por ello.
